【486夯理財】婦科疾病開刀，掌握實支醫療險理賠技巧，省7萬醫療費！

認識安琪好幾年了，她外型亮麗，落落大方，工作能力又強，還曾到國外留學，擁有漂亮的學經歷，怎麼看，她都是人生勝利組。但，她從年輕到現在40歲，卻一直被婦科疾病困擾。「當時症狀沒有很明顯，就是會經痛，而且月經來會腹瀉。」

直到多年前公司健康檢查，才發現卵巢裡長了7-8公分的巧克力囊腫，去看了3位醫生都建議動手術，否則可能會腫瘤破裂，造成內出血。

「檢查出病症後，我跟同事討論，結果我們辦公室20位女生，居然就有5個女生動過相關婦科手術，像是巧克力囊腫、子宮肌瘤、肌腺症等，我們的共同點，就是單身或結婚多年沒生小孩。」

婦科疾病手術分兩種，一種是傳統開腹式切除術，一種是腹腔鏡手術。傳統手術傷口較大，復原時間較長，需要住院7天；腹腔鏡手術傷口較小，大約住3天就可以出院。經評估後，安琪選擇內湖一家醫院，進行腹腔鏡手術。

她還記得動手術住院前，重男輕女、觀念傳統的母親嚴厲告誡她：「妳不准告訴親友妳要動這個手術，一個未婚女性卻得這種病，很不名譽。所以妳自己一個人去住院開刀。而且要記住，開刀前，先把醫藥費領出來，不然開完刀沒有人幫你領錢。」

在身心受創下，安琪一個人帶著簡單行李辦理住院手續，並事先領出6萬元醫藥費（以前醫院不能刷卡，現在大型醫院幾乎都可以刷卡）：「我當時選擇住雙人病房，我就把錢藏在枕頭下，每天都好擔心錢被偷。」

慶幸的是，錢沒有被偷，還遇到好醫生，幫她爭取到更多「實支實付」醫療險理賠，省了7萬元醫藥費。實支醫療險理賠是這樣的，共有3大理賠項目，包括(1)每日病房費保險金(2)住院醫療費用保險金(3)手術費用保險金。（註：每個理賠項目都有額度限制，依照個人保單投保額度理賠）

但如果購買的是「住院日額型」醫療險，就不會理賠住院期間的醫療費用，只理賠每日病房費與手術費用（註：每個理賠項目都有額度限制，依照個人保單投保額度理賠）。

在實支醫療險3大理賠項目中，對於「減輕醫療費財務負擔」幫助最大的，就是「住院醫療費用保險金」，因為現在越來越多藥材需要自費，而且費用越來越高，例如止痛貼布10年前，只要8千元，現在止痛貼布有的要價1萬2千元；10年前，賀爾蒙藥劑一罐6千元，現在有的要價1萬2千元。

但這些藥材，都必須是住院期間，醫生指定用藥及處方藥，保險公司才會理賠，如果出院後，就不理賠。以賀爾蒙針劑來說，安琪出院後，必須每個月回診打針，抑制排卵，製造類似「停經」或懷孕症狀，讓卵巢休息。「以一針6千元計算，醫生要我連續打一年12針，等於要自費7萬2千元。」

幸好，安琪碰到一位懂保險理賠技巧的好心醫生，告訴她在住院期間，就先把出院後需要施打的12罐賀爾蒙針劑買起來帶回家，這樣就等同於是「住院期間的醫藥費」，實支醫療險會理賠。出院後，安琪只要帶著針劑回診，就不用再自費購買藥材。

「所以懂保險理賠技巧好重要，如果醫生沒有告訴我，出院後，我每個月光是回診，至少就要花6千元施打賀爾蒙針劑，對荷包真的很傷。」

在醫生的幫忙下，安琪出院後，很順利的申請到個人實支醫療險理賠，同時也申請了公司團險醫療險理賠，彌補了她住院動手術支出的5萬多元醫療費，以及出院後請病假在家休養的薪資損失。

這次生病經驗，讓安琪對於保險有更深入的了解，也覺得自己需要更多的醫療保障，但很現實的是，當她出院後再買另一家保險公司第二張實支醫療險時，保險公司雖然願意承保，但針對安琪個人，增加了一條除外保單條款，那就是整個婦科疾病通通被除外！

除外的意思，就是不予理賠，也就是安琪必須年年繳保費，但如果巧克力囊腫再復發，或是投保後，又發現有其他婦科疾病，像是子宮肌瘤、卵巢癌、子宮頸癌等，保險公司都可以不予理賠。

畢竟，醫療險是保險公司提供健康民眾「以防萬一降低醫療費用」分散財務風險的理財工具，如果是生過病，或已經生病的民眾想買醫療險，就會被保險公司拒保，或加費承保並加除外條款。

儘管買到一張婦科疾病除外的醫療險，安琪還是很慶幸自己可以增加其他疾病的醫療保障，因為未來的日子還很長，而且她已經做好單身打算，所以還是希望有更多醫療險可以照顧自己。

安琪誠懇的呼籲有婦科疾病的女性們，一定要及早就醫，面對自己的健康，並搞懂醫療險理賠規則，捍衛自己的保險權益，但如果沒有購買醫療險，或保障額度不足，那唯一的方法，就得靠自己事先存好一筆醫療費，靠自己照顧自己，即使生病也能享有較好的醫療品質。

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