【486夯理財】我需要幫小孩買保險嗎？

很多媽媽問我：「有必要幫小孩買保險嗎？」這個問題沒有標準答案。因為小孩最大的靠山，其實是父母，所以這個答案要依照父母的經濟能力而定。

如果父母家財萬貫，可以承擔任何財務風險，那麼可以不用幫小孩買保險。但很多經濟能力較佳的家庭，還是很喜歡幫小孩買保險，為什麼？最大目的，是做資產移轉、合法節稅，所以經濟能力佳的家庭幫小孩買的保險大部分都是終身壽險【儲蓄險】，保費有去有回，簡稱為「存錢保單」。

那如果一般收入的家庭，需要幫小孩買保單嗎？我自己就屬於收入一般的小家庭，我是認為我有必要幫兩個兒子買保險。

只是在幫小孩買保險之前，我跟先生都買了足夠的保障，包括500萬定期壽險、每月給付5萬元的定期殘扶險、定期癌症險、定期重大傷病險等。

因為我認為，父母要先把自己的保險買夠，再幫小孩買保險，也就是先【保障大人，再保障小孩】，畢竟，小孩的保費由父母支付，父母自己都沒有保障，如何給小孩保障？所以，當我跟先生做好定期保險規劃後，我才幫小孩買保單。

而我幫小孩買保險的理由是：1.擔心小孩罹患癌症，萬一需要標靶治療，醫療費百萬起跳，我跟先生負擔不起。

第2個是擔心小孩因意外或疾病造成終身殘廢，我跟先生必須負起一輩子的照顧責任，我跟先生也扛不起這樣的扶養重擔。

基於以上兩個擔心，所以我從小孩出生就幫小孩買保險，而我買保險的原則是【保費少+保障大】，而符合這個條件的只有【定期險】。

先來看看，我幫兩個兒子買了那些【保費少＋保障大】的高CP值定期險：第一張癌症險是產險150萬癌症險，1年保費只要335元。也就是，如果我兒子萬一不幸罹患癌症（非原位癌）可以一次領到150萬元初次罹癌保險金，我就可以用這筆錢，購買較好的標靶藥物，治療兒子。

產險健康險最大的風險就是【不保證續保】，像我買的這張產險癌症險，已經投保好幾年了，雖然已經停售，但是舊保戶還是可以繼續繳保費，擁有保障。

正因為產險癌症險不保證續保，所以我還有加買壽險公司【保證續保】一年期癌症險附約，保障內容之一是如果罹患非原位癌，可以一次領取初次罹癌保險金60萬元，一年保費558元。其他保障項目如下：

另外，罹患癌症需要住院、動手術，所以我也有幫兒子買實支實付醫療險附約，每次住院雜費上限理賠金額為30萬元，一年保費2976元，保障內容如下：

所以假設我兒子現在罹患癌症（非原位癌），可以獲得以下理賠金，我覺得這樣的理賠，就可以大大減輕我的醫療支出，可以讓小孩獲得較好的醫療品質與照顧。

醫療險規劃好後，接著就針對第2個擔心：萬一兒子不幸因疾病或意外造成1-6級殘該怎麼辦？我買的相關保單如下：

有了這兩張保險，萬一我小孩不幸因疾病或意外導致1-6級殘廢，保險理賠金如下：

這兩張殘廢險與殘扶險附約，都是保證續保，其中殘扶險已經停售，但舊客戶可以繼續繳保費，享有保障。當然，既然是附約，就必須先買主約，才能購買附約，而壽險主約我都是買最低保額的終身壽險來附加這些高CP值的附約，所以我每年幫小孩所繳的保費如下(底下為大兒子費用)：

要提醒的是，一年期附約會隨著年齡風險增加保費逐年調高，但至少在他們成年20歲之前，這樣的保障對我來說是相對夠的，如果等他們長大，覺得保障不夠，他們可以賺錢買其他保險，提高自己的保障！畢竟我是無法照顧小孩一輩子，等他們長大，還是得靠自己照顧自己。

也許有人會問：「為什麼你沒幫小孩買意外險？」主要是因為我買的殘廢險與殘扶險，意外殘廢也會理賠，我購買的實支醫療險，小孩意外受傷住院也會理賠，加上國小學生擁有【學保】，也就是100萬身故/殘廢等保障，所以就沒有幫小孩買意外險，學保保障內容如下：

另外，我沒有幫小孩買高額壽險，主要是因為小孩不是家庭經濟支柱，所以我是先針對小孩罹患癌症、殘廢做保險規劃。

也許有人會問：「妳買的高CP值產險癌症險與壽險一年期殘扶險都停賣了，我還能買到相關高保障保單嗎？」

其實，每年保險市場上都有不同的高CP值保單，可以去產險公司網站、壽險公司網站，或是到保險經紀人公司詢問相關保單。

但不論去哪裡查保單，想要買高CP值保單的重點就是：產險健康險，搭配壽險健康險，其中壽險健康險可以用低保額終身壽險搭配一年期附約。

雖然終身險很好，但保費很貴，若要買到足夠保障，費用相當高！所以我選擇先買定期險，把【現在風險移轉】，又能節省保費！

以上，這是我目前幫兩個兒子做的保險規劃，每個人家庭收入不同，可承擔的風險不同，擔心的風險也不同，但基本上，有多餘預算，幫小孩買保險，可以針對【癌症或重大疾病】、【疾病意外殘廢】這兩大塊風險做規劃。