【486夯理財】住院安胎保險會理賠嗎？

有個朋友最近詢問：「哪家保險公司有賣住院安胎險？」因為朋友37歲，剛結婚，正努力「做人」拚中獎，但又擔心高齡懷孕會有很多狀況，像她有個朋友就因為安胎住院花了數十萬元，所以她想趁懷孕前買商業醫療險以防萬一。

先來看朋友的問題：「住院安胎保險會理賠嗎？」可以分兩部分來回答。第一，如果孕婦有投保勞保，那麼住院安胎勞保會理賠，可以申請勞保傷病給付。勞保規定如下圖所示：

所以，只要有保勞保的孕婦，如果遇到必須住院安胎，且未能取得原有薪資，住院安胎天數超過4天，出院後可以向勞保局申請傷病給付。勞保傷病給付算法如下圖所示：

例如王小姐住院安胎前6個月平均月投保薪資3萬300元，安胎住院30天，且未取得原有薪資，王小姐向勞保局申請傷病給付，可獲得給付金額為：

既然勞保會賠住院安胎，那我們一般人買的商業醫療險會理賠嗎？答案是不一定，視各家保險公司保單理賠條件而定。目前市面上銷售的住院醫療險，只有富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約在保單條款有特別註明「遭意外傷害事故所致或醫療行為必要之安胎」會理賠。

其他保險公司的住院醫療險，針對保戶「住院安胎」，有先完全不賠，有些採取「融通理賠」的作法。所謂融通理賠是指，保險公司會視情況給予理賠，但這次賠，下次不一定會賠。而且各家保險公司針對住院安胎融通理賠的天數不同，有的賠10天，有的賠14天。

為什麼商業醫療險會有融通理賠？主要是因為「如果安胎兩字沒有出現在醫療險保單條款的保障範圍內，那麼保險公司可以根據條款不予理賠，但有些保險公司會基於被保險人是保戶，又確實有住院安胎需求，雖然安胎不在保障範圍內，基於同理心還是給予通融理賠，但這次理賠，下次不一定會理賠。」

例如有位孕婦總共投保了3家保險公司住院醫療險，出院後向3家保險公司申請理賠，只有富邦理賠(因保單條款註明安胎)，另外兩家則不予理賠，理由是保單條款沒有保障住院安胎。

所以我最後建議朋友，如果真的那麼擔心懷孕後萬一需要住院安胎，又擔心安胎費用過高 (若住單人病房台北市一天病房費超過3千元)，那麼就可以先加保富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約。

只是富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約要求「收據正本理賠」，如果朋友已經購買其他家保險公司的收據正本理賠的實支醫療險，那麼就不能加保富邦這張保單，因為住院收據正本只有一張，代表只能用收據正本向一家保險公司申請理賠，即使花錢買第二張保單就算核保也無法理賠。

快速總結：

1.住院安胎勞保會給付，但必須符合以下兩大條件:

√住院安胎超過4天

√住院安胎期間未獲得原有薪資

2.住院安胎個人商業住院醫療險會不會理賠，視保單條款、保險公司理賠規定。

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