【486夯理財】小資女問:「5年怎麼存1百萬？」

486夯理財推出新單元《錢嫂給你問》，幫朋友們解答金錢疑惑。最近接到一位小資女來信詢問：「我有一筆10萬元現金，現在每月可存1萬元，5年後，也就是30歲時，我有可能靠投資股票存到100萬元嗎？」

先來看一下小資女提供的個人財務資料：

針對這位小資女的疑問，我們邀請到兩位專家：CFP理財規劃顧問兼台灣金融研訓院講師麥瑋玲，以及股票達人艾蜜莉幫忙分析解答。

首先，麥瑋玲根據小資女的理財目標5年存100萬，抓出相對應的每月投資金額與投資報酬率，如下圖：

▲說明：若不會用財務計算機，可到鉅亨網做投資試算。

以目前投資市場來看，若將投資期間拉長到5年，每年平均報酬率可抓6~8%，那麼每月投資金額為1萬3520元~1萬4261元。

目前小資女每月可存1萬元，與理想的每月投資金額1.3~1.4萬元差了3~4千元，這時就可以選擇開源或節流，提高每月儲蓄金額。而開源不外乎兼差，節流則是降低生活支出。

比較快速的作法是節流，先來檢視小資女每月開銷還有哪些節流空間。以小資女的支出比例來看，其中最可以節流的空間就是雜支+治裝費，因為這兩項佔每月收入3成，明顯偏高，麥瑋玲建議這兩項支出合計應該降到收入2成，那麼每月就可以再多存3千元，讓每月儲蓄金額提高到1萬3千元。

確定每月投資金額後，再回到上面對照投資試算，找出相對應的投資報酬率：5年要存到100萬，每月最多可存1萬3千元，那麼每年平均投資報酬率要8%才能達成理財目標。只是要怎麼靠投資每年賺8%？小資女個人是希望靠股票，但她又沒有任何股票投資經驗。該怎麼辦呢？

麥瑋玲認為，在完全不懂股票的情況下，要靠股票每年賺8%是真的很困難。建議小資女可以先看些書，了解什麼是「股票」，千萬不要貿然投資。因為好的股票帶你上天堂，買錯股票不只住套房，還可能變壁紙，血汗錢全歸零。

股票新手標的

如果對股票有基礎了解後，股票達人艾蜜莉建議可以進一步研究台股成交量最大、與台股大盤連動性高達98%的ETF例如元大台灣50(股票代號0050，簡稱0050)。

所謂ETF是基金、也是股票，可以像個股一下用手機下單，在股票市場做買賣交易；但也是基金，就是有一位基金經理人，根據這檔基金成立的選股原則、操作策略，買進一籃子股票。

手續費方面：一般股票(單一個股)的買賣手續費是千分之1.425，交易稅是千分之3；但ETF的買賣手續費是千分之1.425，交易稅卻只有千分之1，比股票便宜。

元大台灣50這檔基金到底投資什麼？簡單來說，就是買一張0050等於買進台股50檔市值最大的績優股，包括台積電、大立光、鴻海、台塑、國泰金、中信金、聯發科等大型企業。

由於0050與台股大盤指數連動性高，變壁紙的機會微乎其微，以歷年股王來說，有的股王可能下市，但0050卻歷經多次股災卻依然健在。所以如果不會選股的投資新手，專家都會直接建議買0050。

▲0050近10年股價走勢圖

0050不是穩賺不賠

但即使是像0050這種ETF，股價也會隨著投資市場上下波動，例如今年(2018年)台股大盤指數最高來到1萬1千點，0050最高來到每股84.65元價位，等於買一張0050要花8萬4650元。然而，股票市場不可能永遠站在高點，回顧2008年金融風暴，台股最低跌到3955點，0050也跌破30元價位，一張股票只要2萬9100元。也就是說，在最高點與最低點買進的價差高達5萬5千元。

所以投資股票就是這麼回事，明明都買同一檔股票，但有人賺有人賠，完全要看你買進的時間點，決定你會賺還會賠，難怪有人形容股票市場是吃人市場，建議投資新手一定要先看書搞懂股票投資的遊戲規則，千萬不要貿然買進。

股票新手投資策略

那新手到底該怎麼投資股票呢？因為沒有人知道何時是高點何時是低點，艾蜜莉建議可以用定期定額買股票的方式，不用煩惱何時該進場，只要把投資時間拉長（通常是指7~10年一個景氣循環週期），就能有效降低股價上上下下的波動風險。

例如選擇每個月6號扣款3千元定期定額買進0050股票。假設2018年6月6日用3000元以每股82.65元買進0050，大約可以買到36股(因為錢不夠買一整張股票只能買到零股)。

2011年12月30同樣用3000元買進0050(註：當時買零股沒有電腦幫忙定期定額買，只能用手動下單)，當時股價49.81元，3千元可以買到60股。

兩次買下來等於用6千元買到(60+36=96股)0050，平均買進的股價為6千÷96股=62.5元。

所以即使買在相對高價位，但如果可以堅持定期定額投資，股價高也買，股價低也買，就可以降低平均投資成本，一旦股價上揚，就有機會賺錢，這就是投資市場所說的微笑曲線。

根據歷史回測來看，即使買在2007年最高點，但透過每月定期定額的方式投資0050，並且連續投資7~10年，平均每年投資報酬率會落在6~7%。

所以根據以上兩位理財專家給的投資建議，小資女目前可循序漸進的理財法如下：

step1｜ 先把10萬存款放銀行定存當緊急備用金

step2｜每月儲蓄金額提高到1萬3千元，先放銀行儲蓄帳戶累積投資本金

step3｜存錢的同時充實股票投資知識

step4｜如果都搞懂股票遊戲規則可以先開股票證券帳戶並下載手機下單app

step5｜若真的可以承受投資風險，先每月定期定額3千元投資0050，但投資前要先給自己目標，至少要投資5年以上，絕不中途停止扣款。

step6｜若覺得自己適合這樣的投資方式，就可以拉高每月投資金額，例如從每月3千提高到5千，或1萬3千元。也可以將10萬元存款分成10筆各1萬元，每月投資。

25歲就想要理財，真的是是一個很好的開始，相信小資女只要堅持下去，用對方法，相信存一桶金絕對有機會達成。