【486夯理財】失能人口6成以上是青壯年! 你規劃「失能險」了嗎？

根據統計，在失能人口當中，65歲以上老人約占38%，其它62%都是65歲以下的人口。這意味著即便是青壯年，仍有很大機率發生失能。

失能險中的「失能扶助金」就像發薪水一樣，擁有每個月/每年持續領錢的特性，讓越來越多人開始做「失能險」的規劃，保障未來生活，以免當身體罹病而影響生活時，除了自身陷入困境外還容易拖垮家庭。

失能險的理賠內容

失能扶助險，以前叫做殘廢險或殘扶險，其理賠內容是針對「失能等級表」去做對照，總共分成「11個等級」。

▲每一個等級有對照的理賠比例

真正重要的地方於發生「1~6級失能」時，會啟動每月理賠扶助金，但注意，不是投保金額為5萬，就每個月給5萬，失能扶助金有分「不分比例」和「比例計算」，舉例來說，小明符合6級失能，保額是5萬：

「不分比例」：每月提供5萬的失能扶助金

「比例計算」：以上表比例計算，50% x 5萬 = 每月2萬5

什麼叫保證給付

有些保險公司的失能險是有設計「保證給付」條款的，就是保證一定期間內，當你不幸發生1~6級失能，保險公司將「保證一段期間，在這段期間內一定會理賠」。

▲條款條文如上，這期間可能是60個月、120個月、200個月等。

「保證給付」實例說明：

假設小明投保的是擁有「保證給付180個月」，每月「5萬」的失能險，每天因為車禍符合1~6級失能，開始理賠每個月5萬的扶助金，但在領到第三個月時，小明就身故了，因為條款有保證180個月，所以保險公司須扣除之前理賠的3個月，把剩下177個月的5萬一次理賠給受益人（因是貼現給付，所以會扣除一些利息）。

一次給付的設計通常是提供給「臨時需要一大筆錢」的人使用，畢竟發生失能，有時可能需要支付一大筆一次性費用，如果購買的失能險有這條款，就可以比較靈活地用運殘扶金；如果發生失能後還活存超過「保證給付期間」，保險公司仍會繼續給付「每月失能扶助金」。

這種超過「保證給付期間」以後的理賠，通常有三種上限標準：

① 身故為止：如果身故了，保險公司就會停止給付。
② 年齡上限：有些到99歲，有些到110歲，看商品條款而定。
③ 最高給付：例如限制最高理賠1000萬這種就是最高上限；假設每月5萬，就是理賠最高200個月=約17年。

✭最後注意，最高給付是表示，「最多」能理賠多少；保證給付是「保證」能理賠多少，這兩個是不一樣的，千萬不要搞混。

資料來源：保經大仁/Finfo

其實我對保險也是霧颯颯，因為幫女兒規劃保單，才一併檢視自己的保單，以前小時候父母幫忙自己買的保單，大部分都是儲蓄或一般的壽險，並沒有失能險、實支實付等的，為了避免未來可能的意外造成家裡、小孩的負擔，於是再加買，大家也可以檢視自己的保單，或是請教信任的保險員幫你看，問清楚保單內容再作決定。
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三小媽張田田