大部分人對「壽險保單」印象都不好，但其實是預留稅源、保全資產的最強工具

今天要談的，是：「遺產規劃最後一塊拼圖」。就算你現在還沒成為高資產族，也值得一看。誰知道十年後的自己會變成怎樣？
 

很多富豪像王永慶、張榮發，都因沒做好規劃，讓後代為遺產鬧翻。要知道，只要遺產稅沒繳清，資產都會被國稅局凍結，家人一毛都分不到。

這個部分我在之前幾篇文章都提過，這個系列文章，這是最後一篇，談的是你往生後孩子如何繳交遺產稅，以及家人的保障。
 

我幾年前找到一個關鍵工具：壽險保單。大多數人對保單印象都不好，但幾年前我一個非常有錢的朋友，介紹我一位專做高資產規劃的高端保險經紀人。她在了解我的資產配置等詳細資料後，為我量身打造專屬規劃。

在聽她報告的當下，雖然我經濟狀況還不錯，但確實有不少盲點。她幫我規劃的壽險，補足了我最後的一塊不足。

壽險有很多優點：能自由變更受益人、快速給付、不計入遺產課稅。家人在我掛了後，一週內就能領到現金，不用卡在稅務流程。

我在台灣、日本、美國、歐洲都有投資與房產，這些全都會被課遺產稅，若家人沒現金繳稅，國稅局會直接拍賣資產。

但透過壽險，不論我未來公司經營順不順利，哪怕最壞情況破產、子女選擇拋棄繼承，他們仍能領到保險金，至少生活不被拖累。

還記得那位「五億高中生」嗎？他繼承房產後反被害。
 

這件事讓我更確信：無論是贈與現金還是贈與房產，都有風險。現金有贈與稅，也可能讓孩子失去鬥志；房產還要繳土增稅、房地合一稅，也容易引來覬覦。

相較之下，壽險保單是最穩健的安排。

根據《遺產及贈與稅法》第16條第9款，受益人領取的人壽保險金不列入遺產總額，是合法又有效的節稅方式。

【486團購獨家版】ASUS健康手環 VivoWatch 6 Aero 限時優惠專區	【486大哥最愛】ASUS健康錶 VivoWatch 6 獨家限時優惠專區區區

2024年，我一位朋友聽了我分享遺產規劃的壽險心得後，也採用這個作法。他貸款1700萬買房，就用壽險保單作保障。若他不幸離世，太太能用保險金把房貸繳清，家人依舊能安穩生活。

這樣的規劃，不僅能預留稅源、避免爭產，還能讓保單成為孩子人生中的後盾，讓他們努力生活、按年齡領取資金，而不是一夕致富、迷失方向。

我有一位朋友的父親家產豐厚，但幾乎全是房地產。我曾勸他父親要提早做遺產規劃，否則等他百年之後，孩子繳不出遺產稅，國稅局一定是先拍賣信義區的豪宅，不會動新莊那間小房子。忙碌一生留下的財產，若沒提早規劃，最後可能大打折扣。

許多人忌諱談死，但我認為：

人生最後能留給家人的，不只是財產，更是體貼與遠見，我不能替孩子擋一輩子的風雨，但能先替他撐好一把傘。真正的愛，不在於給多少，而是留下得剛剛好；規劃不是怕死，而是想讓愛延續得更久。

兒子女兒，爸爸愛你們。

本文為個人經驗分享，非專業財務或法律建議，請諮詢合格專家。

我的所有網路文章都歡迎分享轉載。接著會跟大家分析哪些是好的投資項目，哪些投資絕對別碰，有興趣朋友記得把這部落格「486大丈夫週記」加入最愛，隨時點開看。