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【486夯理財】小資女問:「5年怎麼存1百萬?」
2018.07.03 / 分類:486夯理財 / Tag:486夯理財,小資女,存百萬,存錢 / 人氣數:65756 / 回應數:0

486夯理財推出新單元《錢嫂給你問》,幫朋友們解答金錢疑惑。最近接到一位小資女來信詢問:「我有一筆10萬元現金,現在每月可存1萬元,5年後,也就是30歲時,我有可能靠投資股票存到100萬元嗎?」

 

 

先來看一下小資女提供的個人財務資料:

 

針對這位小資女的疑問,我們邀請到兩位專家:CFP理財規劃顧問兼台灣金融研訓院講師麥瑋玲,以及股票達人艾蜜莉幫忙分析解答。

首先,麥瑋玲根據小資女的理財目標5年存100萬,抓出相對應的每月投資金額與投資報酬率,如下圖:

 

 

▲說明:若不會用財務計算機,可到鉅亨網做投資試算。

以目前投資市場來看,若將投資期間拉長到5年,每年平均報酬率可抓6~8%,那麼每月投資金額為1萬3520元~1萬4261元。

目前小資女每月可存1萬元,與理想的每月投資金額1.3~1.4萬元差了3~4千元,這時就可以選擇開源或節流,提高每月儲蓄金額。而開源不外乎兼差,節流則是降低生活支出。

比較快速的作法是節流,先來檢視小資女每月開銷還有哪些節流空間。以小資女的支出比例來看,其中最可以節流的空間就是雜支+治裝費,因為這兩項佔每月收入3成,明顯偏高,麥瑋玲建議這兩項支出合計應該降到收入2成,那麼每月就可以再多存3千元,讓每月儲蓄金額提高到1萬3千元。

確定每月投資金額後,再回到上面對照投資試算,找出相對應的投資報酬率:5年要存到100萬,每月最多可存1萬3千元,那麼每年平均投資報酬率要8%才能達成理財目標。只是要怎麼靠投資每年賺8%?小資女個人是希望靠股票,但她又沒有任何股票投資經驗。該怎麼辦呢?

麥瑋玲認為,在完全不懂股票的情況下,要靠股票每年賺8%是真的很困難。建議小資女可以先看些書,了解什麼是「股票」,千萬不要貿然投資。因為好的股票帶你上天堂,買錯股票不只住套房,還可能變壁紙,血汗錢全歸零。

股票新手標的

如果對股票有基礎了解後,股票達人艾蜜莉建議可以進一步研究台股成交量最大、與台股大盤連動性高達98%的ETF例如元大台灣50(股票代號0050,簡稱0050)

所謂ETF是基金、也是股票,可以像個股一下用手機下單,在股票市場做買賣交易;但也是基金,就是有一位基金經理人,根據這檔基金成立的選股原則、操作策略,買進一籃子股票。

手續費方面:一般股票(單一個股)的買賣手續費是千分之1.425,交易稅是千分之3;但ETF的買賣手續費是千分之1.425,交易稅卻只有千分之1,比股票便宜。


 

元大台灣50這檔基金到底投資什麼?簡單來說,就是買一張0050等於買進台股50檔市值最大的績優股,包括台積電、大立光、鴻海、台塑、國泰金、中信金、聯發科等大型企業。



由於0050與台股大盤指數連動性高,變壁紙的機會微乎其微,以歷年股王來說,有的股王可能下市,但0050卻歷經多次股災卻依然健在。所以如果不會選股的投資新手,專家都會直接建議買0050。

▲0050近10年股價走勢圖

0050不是穩賺不賠

但即使是像0050這種ETF,股價也會隨著投資市場上下波動,例如今年(2018年)台股大盤指數最高來到1萬1千點,0050最高來到每股84.65元價位,等於買一張0050要花8萬4650元。然而,股票市場不可能永遠站在高點,回顧2008年金融風暴,台股最低跌到3955點,0050也跌破30元價位,一張股票只要2萬9100元。也就是說,在最高點與最低點買進的價差高達5萬5千元。

所以投資股票就是這麼回事,明明都買同一檔股票,但有人賺有人賠,完全要看你買進的時間點,決定你會賺還會賠,難怪有人形容股票市場是吃人市場,建議投資新手一定要先看書搞懂股票投資的遊戲規則,千萬不要貿然買進。

股票新手投資策略

 

那新手到底該怎麼投資股票呢?因為沒有人知道何時是高點何時是低點,艾蜜莉建議可以用定期定額買股票的方式,不用煩惱何時該進場,只要把投資時間拉長(通常是指7~10年一個景氣循環週期),就能有效降低股價上上下下的波動風險。

 

例如選擇每個月6號扣款3千元定期定額買進0050股票。假設2018年6月6日用3000元以每股82.65元買進0050,大約可以買到36股(因為錢不夠買一整張股票只能買到零股)。

2011年12月30同樣用3000元買進0050(註:當時買零股沒有電腦幫忙定期定額買,只能用手動下單),當時股價49.81元,3千元可以買到60股。

兩次買下來等於用6千元買到(60+36=96股)0050,平均買進的股價為6千÷96股=62.5元。

所以即使買在相對高價位,但如果可以堅持定期定額投資,股價高也買,股價低也買,就可以降低平均投資成本,一旦股價上揚,就有機會賺錢,這就是投資市場所說的微笑曲線。

 


根據歷史回測來看,即使買在2007年最高點,但透過每月定期定額的方式投資0050,並且連續投資7~10年,平均每年投資報酬率會落在6~7%。

所以根據以上兩位理財專家給的投資建議,小資女目前可循序漸進的理財法如下:

step1| 先把10萬存款放銀行定存當緊急備用金

step2|每月儲蓄金額提高到1萬3千元,先放銀行儲蓄帳戶累積投資本金

 

step3|存錢的同時充實股票投資知識

 

step4|如果都搞懂股票遊戲規則可以先開股票證券帳戶並下載手機下單app

 

step5|若真的可以承受投資風險,先每月定期定額3千元投資0050,但投資前要先給自己目標,至少要投資5年以上,絕不中途停止扣款。

step6|若覺得自己適合這樣的投資方式,就可以拉高每月投資金額,例如從每月3千提高到5千,或1萬3千元。也可以將10萬元存款分成10筆各1萬元,每月投資。

25歲就想要理財,真的是是一個很好的開始,相信小資女只要堅持下去,用對方法,相信存一桶金絕對有機會達成。

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