這專家建議的小孩理財方式，我看了直搖頭！根本是把錢鎖死、等著被通膨吃掉
看到前幾天的一篇訊息，有一位財經專家莊先生建議家長可以為孩子做幾個理財的規劃。
莊孟翰指出，第一是「保險」，最普遍的理財方式之一，許多家長透過保險商品資金強迫儲蓄，不只適用在小朋友，不少長者也會找適合自己情況的保單，替未來規劃。
第二也是很常見的選項，「信託」，不論是未來替孩子規劃的基本生活或教育需求。
再者是避險、保值的「黃金存摺」，莊孟翰說，黃金今年金價不斷創新高，表現搶眼，今年獲益不錯。
最後是「不動產」，他說，近期在少子化、高齡化社會趨勢下，小坪數房產銷售不錯；不少人買房是會多買一戶，未來給子女居住，或是轉作「以房養老」。
莊孟翰也說，家長的教育規劃也帶動房地產市場局勢，明星私校周邊，會因孩子就學需求，而帶動房地產價格；另外，資產較豐厚的階層除了考量資產增值，也會考量國內政治與經濟環境變化的心理，會透過資產多元佈局為下一代鋪路。
對於莊先生的建議相當不錯，但我個人有不一樣的意見。
我還是要說，保險就是保險，絕對不要買什麼儲蓄投資理財保險，如果要投資，就要找證券，不要去搞儲蓄保險。
保險的本質是風險轉嫁，而投資的本質是資產增值，當這兩者混在一起時，往往會變成兩頭不到岸。
儲蓄險通常有長達 6 年、10 年甚至 20 年的綁約期，如果你在合約結束前需要動用這筆錢，提前解約往往會導致本金虧損，相比之下，證券資產（如股票或 ETF）隨時可以變現，資金調度非常彈性。
且儲蓄險的「宣告利率」或「預定利率」並不等於你領到的報酬率，保費在進入投資池之前，必須先扣除高額的附加費用業務佣金、保險公司管理費，以及保障成本，扣除這些後，實際的年化報酬率往往僅能略微跑贏通膨。
再來就是儲蓄險多為長年期合約，現在看起來不錯的金額，在 20 年後考慮到通膨帶來的貨幣貶值，實質購買力可能早已大打折扣。
大家記得我提過我叔叔的例子，他儲蓄險，在20年前到期拿到台幣20萬，各位，20年前的20萬能做什麼？？如果要買保險，就買單純險，可能僅需幾千元就能換取百萬保障，所以莊先生提出的儲蓄險，我是有不同看法的。
另外他提出買黃金存摺的部分，是我不建議的購買方式。
首先，大家先瞭解黃金與股票、債券最大的不同在於它不會產生生產力，持有黃金期間，它不會給你任何配息或利息，你的獲利完全只能依賴「低買高賣」的價差，這在長期投資中，比起具備複利效應的證券資產顯得非常被動，而且持有黃金搞不好是跌，不一定會是漲。
黃金存摺，如果你哪天想把存款換成真正的實體金塊，銀行會向你收取一筆高額的提領實體規費，一旦提領出來，未來想再賣回銀行，通常會有來源與規格限制，你可能只能折價賣給銀樓，流動性與成本會瞬間變得非常難看。
黃金存摺本質上是你在銀行戶頭裡的一串數字而已，在極端金融危機或系統性風險發生時，這種「紙上黃金」的避險效果遠不如手中握有的實體金磚，如果只是為了避險，它不夠徹底；如果是為了投資，它的效率又遠低於證券。
銀行雖然宣稱買賣免手續費，但實際上黃金存摺的買進價與賣出價差通常高達 1.2% - 1.5%，各位，這比台股交易手續費（0.1425%）貴了近 10 倍，只要你一買入，帳面上立刻就是虧損狀態。
開戶費，臨櫃通常要 100 元；轉帳手續費，如果你想把金數轉給別人，每公克可能加收 3 元，且通常有最低消費（如 100 元）；申請餘額證明或歷史交易明細，每份收 50 - 100 元；如果設定每個月自動扣款買黃金類似定期定額，銀行通常會收一筆作業處理費。
然後就算你黃金大漲有賺錢，在某些情況下仍可能涉及所得認定與稅務問題，所以莊先生提出為孩子買黃金存摺的理財方式我個人是真的不建議。
而買房給小孩當成為孩子的理財，這不用我講大家更知道為何不妥吧？流動性差、資產過度集中，再加上台灣少子化趨勢，風險其實不低。
其實不用那麼麻煩跟花俏！小孩子不需要現金流，孩子需要的是未來資產能否翻倍。是不是，我就一針見血的講。孩子的投資期長達 20 年甚至更久，所以眼光應該放在全世界最賺錢的公司，例如：
- VT (Vanguard Total World Stock ETF)： 買入這一檔等於買下全球 9,000 多家公司的股份。
- QQQ (Invesco QQQ Trust)： 以納斯達克 100 指數為主，裡面多為蘋果、微軟、Google、輝達這類大型成長型企業。
- 台灣的話0050 (元大台灣50)：這不用我多說吧，台灣最老牌、規模最大的市值型 ETF，買入台灣前 50 大企業。
資產佈局是為了下一代鋪路，與其留一堆貶值的數字或一串黃金存摺號碼，不如留給孩子全台灣、甚至全世界最強企業的股權！
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