「青安3.0」的殘酷陷阱！486大哥警告：借得到錢，從來不代表你真的買得起！

剛剛看到新聞，說青安3.0即將要推出：

老實說，我看了這個青安3.0，覺得這套政策依然有個讓人很擔心的地方。

政府一方面設定所得上限，表示這個政策是要幫助收入沒有那麼高的年輕人，但另一方面，卻讓這些人可以背上最高1000萬元、長達40年的房貸，前面甚至還有5年的寬限期。

當然，所謂年收入200萬元以下，不代表就是低收入，年收入200萬元，平均每個月稅前大約16萬7000元，在台灣已經算是不錯的收入，可是這政策不只包含年收入200萬元的人，也包含年收入六七十萬元、八九十萬元左右的人。
 

每一個人的家庭背景、負擔與經濟能力完全不同，卻全部放在同一個制度裡，然後告訴你，可以貸1000萬元，可以貸40年，前面5年還可以只繳利息。

青安系列不管哪一代，表面上看起來是在幫忙，但也很容易讓人降低對債務的警覺，產生一種錯覺，覺得只要銀行願意借錢，自己就買得起這間房子。

我以貸款1000萬元、利率2.275%、40年來計算，如果沒有寬限期，每個月本息大約要繳3萬1750元，40年下來，利息就大約要付524萬元，也就是說，你向銀行借1000萬元，最後要還超過1500萬元。

再來看所謂5年寬限期，前面幾年每個月只需要繳大約1萬5000元到1萬9000元的利息，看起來好像很輕鬆，但最怕很多人就會因此覺得這個房子買得起。

但大家不要忘了，寬限期只是暫時不還本金，不代表這些錢不用還，這5年裡，你繳了幾十萬元甚至上百萬元的利息，1000萬元的本金卻幾乎一毛都沒有減少。

等到5年寬限期結束，開始正式攤還本金，每個月的房貸跳到3.4萬多元，整體利息甚至可能超過550萬元。
 

真正危險的地方，就是很多人只看到眼前繳得起，卻沒有人告訴你5年後、10年後，你的人生會變成什麼樣子。

假設你現在37歲，結了婚、有兩個孩子，都在念小學，大約四、五年級，你的父母現在可能60歲左右，看起來身體還不錯，生活也還能自己處理。你可能會覺得，夫妻兩個人的薪水加起來，每個月繳三萬多元房貸，咬咬牙應該還過得去。

但你不要忘了，你和另一半賺的錢，從來就不是只有你們兩個人在使用。兩個孩子現在念小學，補習、才藝、安親、衣服、飲食與生活費已經是一筆錢，再過幾年進入國中、高中、大學，孩子越大，支出通常只會越來越多，不會越來越少。

將來可能還有學費、住宿費、出國留學、買電腦、買手機，甚至孩子剛進入社會時，你仍然需要在經濟上幫他一把。
 

同一個時間，你的父母也在慢慢老去。現在60歲，看起來可能沒有什麼問題，但10年後70歲、20年後80歲，醫療、看護、長期照顧、住院、復健與生活上的支出，很可能一筆一筆全部壓到你身上。

很多人以為父母有健保，生病不會花太多錢。但真正照顧過年老父母的人就知道，健保只負擔醫療的一部分，看護、交通、輔具、營養品、居家照顧與長照機構，隨便一項都可能是沉重的費用。

光看486團購今年開始進入輔具市場，就知道這個你不能不面對的問題。

也就是說，當你37歲貸款買房時，可能正是家庭開銷相對還沒有到最高峰的時候。可是未來20年，孩子教育費用增加，父母醫療與照護支出增加，你自己的身體也可能開始出現問題。

你的收入不一定每年都增加，但你的責任卻幾乎一定會越來越重，更何況人生沒有人能夠保證一路順利。公司可能裁員，產業可能衰退，生意可能失敗，夫妻其中一個人可能暫時沒有收入，也可能遇到疾病、意外，甚至婚姻出現變化。
 

所以說一輩子被一間房子綁住，真的一點都不誇張。37歲貸款40年，理論上要一路還到77歲，這已經不是還到退休而已，而是可能退休之後，還要繼續繳房貸。

在人生最需要選擇權的時候，你可能不敢換工作、不敢創業、不敢休息、不敢帶家人出國，甚至連孩子需要一筆教育費、父母需要一筆醫療費，你都要先想一下，下個月的房貸怎麼辦。

我自己本身也有幾間房子，所以我不是反對買房，更不是認為大家一輩子都不應該擁有自己的房子；正因為我有買過房子，也實際負擔過房屋的各種成本，我才深深知道，買房絕對不只是每個月繳一筆房貸而已。

除了本金與利息，還有房屋稅、地價稅、管理費、保險、裝潢、家具家電與各種修繕。房子老了，冷氣要換、熱水器會壞、浴室會漏水、管線也可能要重新整理，每一筆都是錢。
 

一個人的經濟能力如果還沒有到一定程度，就貿然買下一間超過自己能力的房子，未來真的很可能為了這間房子，犧牲掉所有的休閒、娛樂與快樂。

不能出去旅行，不敢吃一頓好一點的飯，不敢離開一份不喜歡的工作，也沒有能力陪伴父母、栽培孩子，甚至夫妻每天都在為了錢吵架。那我真的會想問，人生難道就只是為了買這一間房子嗎？

買房原本應該是讓家庭住得更安心、更幸福；如果買了房子之後，卻讓一家人每天活在房貸壓力裡，失去生活品質，失去選擇，甚至失去家庭和樂，那這間房子到底帶來的是幸福，還是一副綁在身上40年的枷鎖？

所以今天我要提醒的不是青安3.0這項政策本身，而是提醒各位朋友別輕易在資金不足的情況貿然買下房子，政府願意提供較低利率，幫助真正有自住需求，也有穩定還款能力的家庭買房，這件事情本身並沒有錯。

真正需要警惕的是，政府、銀行、建商與社會，不應該共同營造出一種氣氛，讓大家覺得貸款很容易、寬限期很輕鬆、40年慢慢繳沒有關係，因為借得到錢從來不代表你真的買得起。
 

真正合理的政策，應該提醒民眾評估整個家庭未來的負擔，而不是只用低利率、長年期與寬限期，降低購屋的表面門檻，更應該以寬限期結束後的月付金來做財務評估，也必須用更高的利率進行壓力測試，確認即使升息、失業或收入下降，這個家庭仍然有能力生活，而不是只能勉強保住房子。

我認為青安3.0最大的風險，就是可能把原本還需要多存幾年錢、還沒有準備好買房的人，提早推進房地產市場，讓他們拿未來40年的收入，去承接今天過高的房價。

政策表面上是在幫助青年成家，但最後也可能變成幫房市維持成交量，幫建商與屋主撐住房價，卻把最大的財務風險留給年輕人自己承擔。政府並沒有讓房子變便宜，只是把一間原本買不起的房子，切成40年讓你慢慢繳。

年輕人拿到的，看起來是一張買房的入場券；但真正背在身上的，卻可能是孩子的未來、父母的晚年，以及自己大半輩子的自由與快樂。我覺得我有義務要提醒大家這些問題。

結論，房價應該繼續持續緩降這才是重點！

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