大丈夫週記 • 2024-08-27

486理財週刊連載第8章｜你知道帆船理論了嗎？

到快60歲的我，真的認為帆船理論是每一個人都必須知道的。

本書一開頭就開宗明義告訴讀者，投資理財不是要讓你過一兩年就大富大貴讓你賺個幾十萬元，目的是為了讓我們年老還能過著優雅愜意的生活。所以帆船理論是每個年輕的朋友絕對要知道的。

帆(積極型)—權益類例如：股票或高風險理財商品

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依照每個人的風險承受度來配置不同的投資組合，可以根據全球趨勢或是大盤ETF配置，也可以選擇自身了解的領域和產業能更有信心大膽的投入。

我有位在電腦公司上班的朋友在疫情封城時買了電腦及周邊設備概念股，因為他看到一個家庭不只夫妻要居家工作，連小孩也要在家視訊上課，以前家裡可能只需要一台電腦，突然之間每個人都要有一台電腦，這波因為自身對產業的了解加上景氣循環的操作當然為他帶來大幅的資產增值。但要記得投資風險不能過高，因為太大的帆是禁不起大風大浪的。

船身(保守型)—固定收益類例如：債券或是銀行定存等緊急備用金

這是指保守並穩定領息的資產配置，以現階段升息時期來看投入債券穩定領取固定債息是不錯的選擇，再者為了因應家庭開銷也要保留半年到一年的緊急備用金，所以穩健投資下也要配置短、中期的債券，也就是船內要擺放糧食和物資，用來因應遇到危急時也能安穩的航行。

不過記得無論再保守的理財方式，投資報酬率絕對要大於通貨膨脹率，因為過大的船身會讓整艘船沒有前進的動力。

救生圈(保險)—保障類例如：重大疾病和長期照護險

年老最怕的你覺得是什麼？我不賣關子，最怕的就是遇到失去行動能力的疾病或意外。

如果是你或你的另一半發生失去行動能力的疾病，那麼除了會拖垮你們夫妻的生活品質，甚至還會拖累到你的孩子，因為你每天光照護你的老伴就讓你們沒有生活品質可言，但如果你的救生圈這一塊做得好，那就依然能維持一定的生活品質與尊嚴。

保險的觀念是除了基本的醫療險還須著重在癌症險、重大疾病險，更不要忽略吃掉最大宗退休金的失能險和長照險。

我一個好朋友的爸爸突然中風，他媽媽很早就過世了，所以他跟太太就負擔起照護的責任，太太只好辭掉工作回家照顧公公，家庭就不得不少了這一份收入，結果全家的生活品質都下降。

有一次我在飛機上看到一部日本電影「失落的照護」(LOST CARE) ，意思是指「讓被照護者消失在世界上」，劇情大略是說男主角年邁的父親因中風失能，需要他全天候協助吃喝拉撒，只好辭去原本還不錯的工作，父親知道自己拖累了兒子，在短暫恢復神智時希望兒子能協助他安樂死，讓自己能有尊嚴地離開這個世界同時也讓兒子能放下照護的重擔。

男主角為了照顧父親本來還能打零工，但隨著父親每況愈下男主角最後連出門打零工都沒辦法了，只能靠政府微薄的救濟金過活，一老一少都過得無比困窘，長時間的照顧對於精神與體力也帶來無止境的消磨。在內外夾攻的困窘下，男主角滿懷愧疚含淚的殺死了父親。

在父親死亡後，男主角成為老人照護中心的人員，他看著一個個家庭中的被照顧者屈辱的活著；照顧者也如同他之前那樣，身處於永不停歇的照護地獄，甚至拖累了三代的生活品質，為了解決這困境，他寧願扛下殺人的惡，一一解放這些老人，同時也拯救了老人的子女。

看完這部影片真的深深震撼到我，更堅定我認同長照和失能保險的重要性。買保險的目的是讓保險公司來分擔你的人生風險而不是儲蓄和投資的概念，我建議各位保險一定要買，但許多人會買所謂儲蓄型保單，我一個叔叔很多年前就是買儲蓄型保單，結果等幾年後保單到期，拿回的20萬早就被通膨侵蝕大半了，我奉勸各位不要買這種。

除了高資產人會用保險理財來做財富傳承，一般小資族只要先把基本的保險功能完善即可。保險是幫大家平攤風險，如果你要有獲利你應該去投資，保險就是買保障，建議大家在年輕時就買長照險，以後失能還可以用這錢來請專業看護，你舒服，你家人也舒服。

家裡每位成員都要有屬於自己的救生圈，尤其主要經濟來源者更要有健全的保險，當遇到意外時能不拖累家人使其無後顧之憂，沒有救生圈的話會讓船上的人在遭遇船難時的風險遽增。

每個人和每個家庭都應該有一艘專屬並能穩健航行的帆船，無論你是大船小船都要有適合的帆、船身和救生圈的配備，才能在遇到大風大浪時依舊穩固的向前行，而不會在遇到全球性政經變化造成、通貨膨脹或是金融海嘯時就將一生心血付諸水流。

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