銀行又騙老人？台中夫妻「5千萬保單爭議」486大哥：買前沒問清楚這件事，跟理專再熟都會翻車！

保單不是投資，是工具。

早晨看了昨天一則新聞，台中一對七旬夫妻出面控訴銀行理專，說自己被誘導買了一張將近五千萬台幣的美元保單。很多人看到這種新聞，第一個反應就是：銀行又在騙老人。

但我仔細看完後，我認為這件事不能只用誰騙誰來看，它真正該讓大家學習的，是買保單以前，你到底有沒有搞懂，這張保單要替你解決什麼問題？
 

先講這件事情的懶人包。

夫妻說，當初理專告訴他們，這張保單可以節稅、可以理財，六年後可以領回一筆錢，甚至說報酬足以支應借款利息←問題就在這裡。

這對夫妻是中小企業的老闆，依照他們兩的說法，因為當時手上現金不夠，理專建議他們用房屋抵押貸款，甚至向朋友借錢，來湊第一期約24.8萬美元的保費。

如果事情真是這樣，表面上看起來是用借來的錢買一張可以節稅、又有保障的保單；但實際上，企業原本可以周轉的資金，可能從此被套進一個長期、流動性不高的保單裡。

而且後面還有一層，夫妻表示，當初有人告訴他們，保單未來也可以拿來做資金周轉。意思就是，房子先拿去借錢繳保費，錢放進保單後，若公司又需要用錢，再拿保單去借。

這種操作聽起來好像很靈活，但成本要算得非常清楚。

• 第一層，是房屋貸款利息
• 第二層，是保單借款利息

夫妻認為保單借款利率約4％到5％，加上原本的房貸利率，資金越轉壓力越大。若保單實際的增值、利息或紅利，沒有高過這些借款成本，等於不是拿保單幫你解決問題，而是用一筆資產，背上兩層甚至更多的利息壓力。
 

各位，若真這樣操作等於這夫妻被扒了兩層皮。房子抵押，銀行收一次利息，錢繳進保單，保單本身有成本，日後若再拿保單借款，還得再付一次借款利息。這種資金槓桿，一旦企業現金流出問題，人真的會崩潰。

不過，這裡也要把話說公平。銀行目前否認夫妻曾向該行辦理授信，也否認有勸誘貸款購買保險。

銀行表示，招攬時已完成客戶財務狀況、風險承受度、保費負擔能力與商品適合度的評估，也做了風險揭露。這個案子先前經金融消費評議中心處理，銀行說，評議結果也沒有認定招攬程序有客戶所指稱的問題。

各位要記得，銀行理專對於簽約，都會有很嚴謹的再三確認，甚至銀行端都還會打電話再次跟投保人確認是否知道所有細節，而且都會錄音，所以真正的關鍵不是記者會誰講得比較大聲，而是理專當初到底怎麼說？貸款是哪一家辦的？保單借款利率、房貸利率、解約損失與美元匯率風險，有沒有在簽約前一條一條講清楚？

因為後來夫妻收到完整契約後才發現，這張並不是六年後活著就可以把本金領回來的保單，而是壽險。所謂較高的保險給付，是在被保險人死了才能拿到錢。也就是說，繳費六年，不等於六年後到期，這是兩件完全不同的事。
 

若理專真的說過「保證獲利5%以上」、「六年後活著就能取回本金」、「保單報酬一定可以支付貸款利息」，那當然有問題。

壽險不能被包裝成定存，更不能把身故保險金講成六年後可以自由動用的現金，明知道客戶現金流不足，還鼓勵他去借錢買高額保單，這種招攬方式本來就該被嚴格檢視。

但另一面也必須公平說，五千萬元不是五萬元，這不是去便利商店買東西，也不是上486團購買家電。一張保單每年八百萬元，要連繳六年，簽名之前，最基本也該要問清楚吧！這是保障型、投資型，還是終身壽險？我活著時什麼時候能領錢？我死後誰能拿錢？中途不繳會怎麼樣？解約會損失多少？保單借款利率多少？美元匯率有沒有風險？

如果這些問題都沒有問，只聽到「節稅」、「六年」、「美元」、「兩百萬美元保障」，就以為那是六年後保本又高獲利的投資，自己也要負非常大的責任。
 

以我知道的保險邏輯，哪有可能每年繳24.8萬美元，繳六年後把本金全部還給你，還繼續讓你擁有高額保障？除非契約白紙黑字明確寫著生存給付、保證現金價值或到期金額，否則不能只聽人家講「六年」，就自己解讀成「六年後保本拿回來」。繳費六年，和六年後到期，差別非常大。

我自己也有一張美元保單，每年繳20萬美元。但我買它的目的很清楚，不是投資，不是靠它賺利息，更不是十年後想把錢拿回來，我的目的，是預留遺產稅的現金。

以後若我死了，太太和兩個孩子要面對遺產稅，所以我用保單安排一筆現金。萬一我死掉，兩個孩子預估各可以拿到6千多萬元，至少手上有一筆錢能處理稅金與家裡的安排，不必在最慌亂的時候賣資產。

這張保單的價值，不在我活著時能不能賺多少，而在我死後，家人能不能少一個難關，這就是工具。

保單不是投資，它是工具。有人拿它做家庭保障，有人拿來做公司傳承，有人拿來預留遺產稅的現金，有人拿來照顧未成年的孩子或需要長期照顧的家人。用途不同，評估方法也完全不同。
 

業務員希望你買他的商品，這本來就是工作。只因為他推銷，就說他在誘導、在詐騙，我覺得這樣太簡單，也太不負責任。若是這樣，那我每天不就在網路上誘導大家去486團購買東西？

但業務員也不能利用客戶的信任，把複雜商品講成穩賺、保本、隨時可領的東西。該說明的風險要說清楚，該讓客戶看的條款也要讓他看清楚。

最後，簽約的人要記住一句話：錢是你賺的，契約是你簽的，風險也是你自己要承擔的。買任何保單之前，先不要問「這張賺不賺錢？」先問自己：「我到底要它替我解決什麼問題？」

這個問題想清楚了，保單才是工具；想不清楚，再漂亮的話術、再熟的理專、再大的銀行，都可能讓你買到一張不適合自己的保單。

我講了很多次，再講一次：

• 銀行就是借貸
• 證券就是投資
• 保險就是保險

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